Rabu, 24 November 2010

Apa yg anda perlu tahu tentang PERSONAL LOAN

Bila sebut personal loan atau pembiayaan peribadi ni, semuanya dibuat
ikut kadar tetap. Jarang saya lihat, bank beri personal loan dan
kadarnya berubah ubah macam housing loan.
Yang anda perlu faham adalah, untuk membezakan mana loankadar sebenar (effective rate atau APR
rate) yang
termurah, anda perlu semak , bukan kadar tetap atau kadar BLR.
Sebab saya dapati, banyak bank / promoter bank bila promote personal
loan ni, tak dedahkan kadar efektif sebenar loan mereka, terutama
sekali skim pembiayaan islamik (sebab jarang jumpa ada personal loan
konvensional). Mereka promosi dengan menggunakan kadar tetap nominal,
iaitu kadar tetap pada nama sahaja, bukan kadar sebenar. Pelanggan
ingat murah, tapi kadar sebenar hampir 2x ganda.
Sebagai contoh, Loan Al-Rajhi ambil loan RM11,000 untuk 5 tahun pada
kadar tetap 8% setahun (promosi raya lepas 8%, normal rate 8.5%
setahun), kadar sebenarnya adalah lebih 14% setahun (kalau iklan 8%)
atau 14.92% setahun (kalau iklan 8.5% setahun). Ambil Loan RM11,000
untuk 5 tahun pada kadar 8% setahun, ansuran bulanannya adalah RM256
sebulan.
Kalau ambil housing loan, BLR naik sampai 14% setahun tentu anda
mengamuk dan rasa tertekan. Tapi personal loan kena 14%-15%, hampir
tinggi macam interest kad kredit, kita buat tak kisah pula sebab
sangka ianya rendah 8% setahun.
Kalau anda tak percaya, cuba guna calculator housing loan biasa, letak
jumlah loan RM11,000 untuk 5 tahun pada kadar 14% setahun, dan anda
akan dapat ANSURAN BULANAN YANG SAMA, IAITU RM256 SEBULAN. Kebetulan?
TIDAK? Inilah yang ramai orang TAK TAHU.
Oleh itu, sebelum ambil personal loan, fikir masak-masak berbaloi ke
ambil personal loan. Kalau untuk keperluan mendesak, untuk modal
perniagaan yang terjamin pulangannya lebih 15% setahun atau untuk
memindahkan hutang kad kredit yang interestnya tinggi kepada personal
loan, tak mengapalah jugak.
Kalau saja-saja ambil personal loan untuk memenuhi selera dan
keinginan sendiri, pada saya itu mencari masalah namanya, kerana anda
tak uruskan ALIRAN TUNAI (monthly cash-flow) dengan baik, sehingga
terpaksa berbelanja dengan berhutang melebihi pendapatan bulanan.
Berikut adalah kadar profit sebenar untuk semua bank popular di
Malaysia. Ini sekadar perbandingan ringkas, bertujuan untuk rujukan
umum. Bukan untuk memburuk burukkan mana mana bank.
Kadar Personal Financing Antara Bank
* Nota = Kadar sebenar APR di bawah tidak mengambil kira processing
fees yang berlainan antara bank.
1. Bank Rakyat Aslah Financing-i (Post Dated Cheques – Swasta)
Tempoh Pembiayaan (Tahun)
Bank Rakyat’s Membership 2 – 3 4 – 5 6 – 7
Member 6.80% 6.85% 6.90%
Non-Member 6.85% 6.90% 7.00%
* Kadar Sebenar (APR) Bank Islam Personal Financing = 12.25% setahun
untuk 5 tahun
2. Bank Rakyat Aslah Financing-i (Untuk Kakitangan Awam/Berkanun)
dengan kemudahan Biro Angkasa – BPA / Salary Deduction From Employer)
Tempoh Pembiayaan (Tahun)
Bank Rakyat’s Membership < 3 4 – 5 6 – 7 8 – 10
Member 5.60% 5.80% 5.85% 5.90%
Non-Member 5.65% 5.85% 5.90% 5.95%
* Kadar Sebenar (APR) Bank Islam Personal Financing = 10.50% setahun
untuk 5 tahun
————————————————————————-
Bank Islam Personal Financing
Profit Margin
Personal financing – Fixed Nominal Rate
1 – 5 tahun
6.8% setahun 6 – 7 tahun 7.0% setahun
* Kadar Sebenar (APR) Bank Islam Personal Financing = 12.15% setahun
untuk 5 tahun
————————————————————————-
RHB Personal Financing
Profit Margin
Personal financing – Reducing Balance Method
1 – 7 tahun 1% sebulan
* Kadar Sebenar (APR) RHB Personal Financing = 12.10% setahun untuk 5 tahun
————————————————————————-
Standard Chartered Saadiq Personal Financing
Profit Margin
Personal financing – Fixed Nominal Rate 1 – 5 years 0.71% per month
* Kadar Sebenar (APR) SCB Saadiq Personal Financing = 14.10% setahun
untuk 5 tahun
————————————————————————-
Al-Rajhi Personal Financing
Profit Margin
Personal financing – Fixed Nominal Rate 2 – 5 tahun
Kadar biasa
8.50 % setahun
* Kadar Sebenar (APR) Al-Rajhi Personal Financing = 14.92% setahun
untuk 5 tahun
Al-Rajhi Personal Financing
Profit Margin
Personal financing – Fixed Nominal Rate 2 – 5 tahun
Kadar promosi
8.00 % setahun
* Kadar Sebenar (APR) Al-Rajhi Personal Financing = 14.00% setahun
untuk 5 tahun

Khamis, 18 November 2010

DAPATKAN KERETA PERTAMA ANDA

Setelah berusaha gigih menamatkan pengajian, tiba masanya untuk anda memiliki kereta sendiri. Nikmati kemudahan pembiayaan 100% kami pada kadar yang mampu dibayar serta tempoh pembayaran semula yang fleksibel. Kini anda bersedia untuk menempuh gerbang kejayaan.

Manfaat:-

* Margin pembiayaan yang lebih tinggi - sehingga 100%
* Tempoh pembiayaan yang lebih lama - sehingga 10 tahun
* Kadar pembiayaan yang kompetitif untuk kereta model tempatan
* Kelulusan segera

Ciri-ciri:-

* Margin tersedia sehingga 100%
* Untuk pembiayaan kereta baru
* Hanya memerlukan seorang penjamin (jika perlu)
* Tempoh sehingga 10 tahun
* Umur pemohon kurang dari 30 tahun
* Tiada lesen memandu?, boleh memohon juga.

Kelayakan Gaji Minima?

Kelayakan Gaji pembeli kereta mempengaruhi kelulusan pinjaman kereta di Bank. Ramai yang tidak tahu bahawa bayaran bulanan Pinjaman Sewa Beli dipengaruhi dari Gaji Bulanan peminjam/pemohon. Saya akan tuliskan formula ini :

Pemohon berminat membeli ViVA 660 BX Manual dengan harga atas jalan adalah RM 25,300.00 dan bayaran bulanan RM 297.27 bagi tempoh 10 tahun.

Kelayakan Gaji Pemohon Minima : RM 891.81 (Gaji Bersih)

Formulanya : RM 297.27 X 3 : RM 891.81, formula ini digunakan oleh semua bank.

Jika gaji pemohon tidak melepasi formula diatas, kebiasaanya pihak bank akan meminta Penjamin.

Penjamin? :-

* Ibu/Bapa yang masih bekerja atau mempunyai pendapatan sampingan atau mendapat skim pencen


Dokumen untuk permohonan pinjaman:-

* Salinan kad pengenalan
* Salinan lesen memandu
* Salinan sijil diploma/ijazah
* Surat tawaran/pengesahan/perlantikan jawatan
* Salinan slip gaji - 1 Bulan (jika ada)
* Salinan penyata bank - 1 Bulan (jika ada)

Cara Penghantaran Dokumen:-

1. Scan & Email Dokumen kepada shahrizul.ismail@yahoo.com.my
2. Pengambilan Dokumen "by hand" atau "door to door" (Pulau Pinang sahaja)

Proses:

1. Setelah dokumen lengkap di perolehi, permohonan pinjaman akan di hantar terus ke Bank Islam 2.Penghantaran secara "by-hand", tidak perlu gusar, permohonan anda akan di proses.
3.Kesabaran anda menanti panggilan telefon/teruramah dari pegawai bank islam amat di hargai.
Model KeretaHarga Atas JalanBayaran Bulanan(10 Tahun)
ViVA 660 BX ManualRM 25,300.00RM 302.55
ViVA 660 EX ManualRM 28,900.00RM 345.60
ViVA 850 ManualRM 32,900.00RM 393.43
ViVA 1.0 AutomaticRM 36,900.00RM 441.26
ViVA ELITE MT ManualRM 37,900.00RM 453.22
ViVA ELITE AT AutomaticRM 40,900.00RM 489.10
ViVA ELITE EZi AutomaticRM 44,900.00RM 536.93
Myvi SR 1.0 ManualRM 39,447.30RM 471.72
Myvi SX 1.3 ManualRM 43,900.00RM 524.97
Myvi EZ 1.3 AutomaticRM 46,900.00RM 560.85
Myvi SXi Premium 1.3 ManualRM 46,700.00RM 558.45
Myvi EZi Premium 1.3 AutomaticRM 49,700.00RM 594.33
Myvi SE GHS ManualRM 50,400.00RM 602.70
Myvi SE ZHS AutomaticRM 53,400.00RM 638.58
Myvi EZL 1.3 Limited Edition AutomaticRM 48,600.00RM 581.17
Bayaran bulanan di kira berdasarkan kadar faedah 4.35% untuk 10 tahun

Pilihan Proton di Gradhitz Bank Islam

Model KeretaHarga Atas JalanBayaran Bulanan(10 Tahun)
Saga 1.3 B-LINE ManualRM 36,998.00RM 442.43
Saga 1.3 B-LINE AutomaticRM 39,998.00RM 478.31
Saga 1.3 M-LINE ManualRM 39,498.00RM 472.33
Saga 1.3 M-LINE AutomaticRM 41,998.00RM 502.23
Saga 1.3 SE ManualRM 42,498.00RM 499.35
Saga 1.3 SE AutomaticRM 44,998.00RM 538.10
Satria Neo 1.6 B-LINE/LITE ManualRM 43,900.00RM 524.97
Satria Neo 1.6 B-LINE/LITE AutomaticRM 46,900.00RM 560.85
Satria Neo 1.6 M-LINE ManualRM 48,463.00RM 579.54
Satria Neo 1.6 M-LINE AutomaticRM 51,463.00RM 615.41
Satria Neo 1.6 H-LINE ManualRM 51,763.00RM 619.00
Satria Neo 1.6 H-LINE AutomaticRM 54,763.00RM 654.87
Satria Neo 1.6 CPS ManualRM 57,763.00RM 690.75
Satria Neo 1.6 CPS AutomaticRM 60,763.00RM 726.62
Persona Elegance 1.6 B-LINE ManualRM 46,499.00RM 556.05
Persona Elegance 1.6 B-LINE AutomaticRM 49,999.00RM 597.90
Persona Elegance 1.6 M-LINE ManualRM 52,999.00RM 633.78
Persona Elegance 1.6 M-LINE AutomaticRM 55,999.00RM 669.65
Persona Elegance 1.6 H-LINE AutomaticRM 59,499.00RM 711.51
Bayaran bulanan di kira berdasarkan kadar faedah 4.35% untuk 10 tahun

Isnin, 15 November 2010

Apa itu SUKUK

Sukuk merupakan nama pada sebuah sijil kewangan dan dapat dilihat sama dengan surat hutang Islam. Namun demikian, fixed income, surat hutang berunsur kepada bunga/faedah adalah tidak diperbolehkan dalam Islam kerana mempunyai unsur riba. Sukuk adalah surat berharga yang sesuai dengan Shariah Islam dan prinsip-prinsip pelaburan yang melarang pembayaran riba.
Sukuk telah berkembang menjadi antara metod pembiayaan pelaburan yang berasaskan prinsip-prinsip Shariah di era ini. Permintaan kepada sukuk telah berkembang pesat beberapa tahun kebelakangan ini kerana ianya menjadi antara peluang pelaburan yang menawarkan risiko rendah, pendapatan tetap serta berlandaskan prinsip Shariah.

Definisi sukuk
Sijil bernilai sama dengan sebahagian atau keseluruhan dari kepemilikan harta berwujud untuk mendapatkan hasil dan jasa di dalam kepemilikan asset dari projek tertentu atau aktiviti pelaburan khusus, sijil ini berlaku setelah menerima nilai sukuk , disaat jatuh tempoh dengan menerima dana sepenuhnya sesuai dengan tujuan sukuk tersebut.
Sukuk juga boleh dikenali sebagai Bon patuh Syariah. Terdapat beberapa persamaan antara sukuk dengan bon konvensional. Persamaan tersebut ialah ia  selalu mempunyai tempoh matang (term maturity), mempunyai kupon profit, serta boleh dijual beli pada harga hasil (yield price).
Walaubagaimanapun perbezaan utama antara sukuk dengan bon konvesional ialah bon konvensional merupakan klaim seorang pelabur pada aliran wang di masa hadapan kepada pihak yang menerbitkan bon tersebut. Kontrak antara pelabur dengan penerbit adalah kontrak seorang penghutang dan pemiutang. Sebagai contoh seorang pelabur melanggan bon bernilai RM 1000 dan setiap tahun akan diberikan faedah sebanyak RM 100 sekiranya kadar faedahnya 10% sehingga tempoh matang. Setelah Bon itu matang pelabur akan diberikan faedah tahun itu serta dibayar semula harga hasil bon tersebut iaitu RM 1000.
Bagi sukuk pula, metod pengiraan profit adalah serupa dengan bon konvensional, akan tetapi di dalam kontrak sukuk, klaim seorang pelabur bukan pada aliran wang tunai semata-mata, akan tetapi klaim seorang pelabur adalah pada manfaat sebuah aset yang digunakan oleh wang yang dijana melalui kaedah pembiayaan sukuk. Di dalam kontrak sukuk, wang yang dijana daripada terbitan sukuk akan digunakan untuk membeli sesebuah aset. Kemudian pemegang sijil sukuk mempunyai klaim ke atas manfaat yang dijana aset tersebut mengikut kadar pelaburan pelabur tersebut. Contohnya sekiranya pelabur melanggan RM 1000 dengan perjanjian kadar profit margin 10%, pelabur akan menerima RM 100 setiap tahun dan RM 1100 pada tempoh matang.
Sukuk juga telah distruktur dimana terbitannya bukan pertukaran antara wang dengan dengan sijil semata-mata akan tetapi ianya berdasarkan kepada pertukaran aset yang telah diluluskan dengan beberapa timbangan pembiayaan di mana akan membolehkan pelabur menerima keuntungan daripada transaksi tersebut.
Satu lagi aspek yang membezakan antara sukuk dan bon konvensional ialah di dalam situasi di mana penerbit bon tidak dapat membayar balik hutang dan faedah kepada pelabur/pemiutang pelabur akan kehilangan kesemua pelaburannya kerana kontrak bon biasanya tiada jaminan aset yang boleh dicagar untuk mendapatkan semula pokok pelaburan. Di dalam sukuk pula, tidak boleh tidak di dalam kontrak sukuk mesti terdapat jaminan bahawa wang yang dijana daripada pelabur digunakan untuk membeli sebuah aset yang mana keuntungan pelabur datang daripada manfaat aset tersebut. Sekiranya situasi buruk berlaku, pelabur masih dapat klaim sebahagian pelaburan mereka dengan mencagarkan aset yang menjadi jaminan kepada kontrak sukuk tersebut.
Jenis-jenis Sukuk yang terdapat pada masa kini:
1. Sukuk Ijarah: Menyewakan hak manfaat aset kepada pihak lain berdasarkan harga dan tempoh yang disepakati
2. Sukuk Mudharabah: Perjanjian Kerjasama antara dua pihak iaitu pemodal dan pengelola modal
3. Sukuk Musyarakah: Kerjasama dua pihak dengan menggabungkan sebuah modal untuk sebuah motivasi.
4. Sukuk Istisna: Kesepakatan jual beli dalam rangka pembiayaan suatu projek barang.
Kesimpulan
Pelaburan sukuk merupakan antara pelaburan ideal bagi pelabur yang menghendaki pulangan pelaburan tetap dengan risiko yang rendah serta yang Shariah Compliant. Walaubagaimanapun, terdapat juga kontroversi dan kritikan mengenai beberapa jenis struktur sukuk yang dikatakan miripnya terlalu hampir dengan riba oleh Syeikh Taqi Usmani. Oleh itu sebelum anda membuat keputusan mengenai pelaburan anda, bolehlah membuat sedikit kajian mengenai instrumen sukuk yang anda minati. Di Malaysia ini, cukuplah sekiranya sukuk itu telah diluluskan oleh Shariah Board Suruhanja Sekuriti Malaysia. Anda sudah boleh meyakinkan diri anda untuk melabur dalam sukuk tersebut

Jumaat, 12 November 2010

MRTA VS MLTA ( Part 2 )

saya kongsi serba sedikit ilmu saya yang cetek ini mengenai mrta dan mlta.
dalam pemilihan perlindungan insuran untuk pinjaman perumahan ,kita perlu faham bhawa, komitmen untuk sesebuah homeloan adalah untuk jangka masa panjang...
secara asasnya insuran adalah sesuatu alat kewangan dimana anda memindahkan risiko anda kepada pihak ketiga iaitu syarikat insuran dengan bayaran sejumlah premium untuk sejumlah perlindungan.dalam tempoh pinjaman itu, sebagai manusia,kita terdedah kepada risiko2 didalam kehidupan seharian atau kata lain 'human liability'.
bercerita mengenai risiko, apakah risiko2 yang kemungkinan dihadapi oleh seorang peminjam,

1)Risiko kematian awal
2)Risiko lumpuh kekal
3)Risiko terlibat dalam kemalangan dan hilang anggota badan menyebabkn tidak berupaya untuk berkerja lagi
4)Risiko dihidapi penyakit kritikal yang menyebabkn installment rumah terganngu akibat duit perubatan perlu diutamakn

ini adalah antara2 risiko seseorang peminjam perlu ambil perhatian dalam melindungi pinjaman perumahan mereka.
Dalam pemilihan insuran, anda perlu ambil kira 2 faktor iaitu kos dan juga manfaatnya.
Ada sesetngah kelompok berpendapat, MRTA adalah terbaik kerana kosnya yang murah.TETAPI, apakah manfaat perlindungan selain kematiaan yang diberikan oleh MRTA?
Terus terang saya katakan, tiada betul atau salah untuk seseorang individu memilih MRTA.pilihan ditangan individu itu sendiri.
Untuk membandingkan MRTA dan MLTA dari segi kos sahaja tidak tepat sama sekali kerana MRTA dan MLTA memberikan manfaat yang berbeza pada tuanpunya polisi....

Jika dibandingkan kos antara MRTA dan MLTA, sudah tentu MRTA mendahului carta kerna ia adalah sebuah skim perlindungan insuran secara berkelompok.Dan ia juga merupakan polisi insuran paling murah iaitu TERM POLICY.
Dimana MLTA pula, ia adalah insuran individu dan disebabkn manfaatnya yang melebihi MRTA, sebab itu premiumnya agak tinggi sedikit.

Seperti sekalian tahu, manfaat yang diberikan oleh MRTA hanyalah perlindungan terhadap kematian dan **lumpuh kekal (manfaat lumpuh kekal kadangkala adalah optional bagi sesetangah bank,sila check semula polisi MRTA anda samada ia termasuk sekali atau tidak) terhdapap si peminjam.

Apa akan berlaku pada pinjaman ini jika risiko2 seprti diatas berlaku?
ambil contoh serang sakit jantung.
Masihkah anda perlu bayar installment perumahan ini + installment MRTA dengan interset (jika MRTA dibiayai oleh bank)dan adakah duit perubatan untuk sakit itu perlu dibiayai?
Jawapan kedua2nya YA!

Dari pengalaman hidup saya, tidak pernah lagi saya dengar atau jumpa org meninggal tanpa ada insiden berlaku sebelum kematian...
samada diserang penyakit atau kemalangan baru akan diikuti oleh kematian..

Jadi dengan perlindungan MRTA, adakah ia sekadar cukup untuk melepaskn syarat2 untk dapat pinjman rumah atau adakah manfaat dan perlindungan yang diberi sebenarnya tidak cukup untuk lindungi pinjman rumah anda?? anda sendiri tentukan jawapnya....
Dimana MLTA pula, dari segi kosnya, ia agak tinngi sedikit berbanding dengan MRTA.Walaupun ia agak tinggi sedikit, tetapi ia adalah fleksibel dari segi pembayaranya.Cashflow anda tidak begitu berat dan anda masih boleh 'jingle around' dengan kewangan anda. TETAPI dari segi manfaatnya, tiada alat kewangan lain yang boleh atasinya dari segi manfaat yang diberi oleh MLTA untuk melindungi pinjaman perumahan anda....

Menagapa saya sendiri gemar dengan konsep MLTA dan mengapa saya 24 hour non-stop encourage kawan2 dan customer saya untuk ambil MLTA untuk cover loan rumah....mengapa?
Jawapan; kerna MANFAATNYA....

Untuk ketahui lebih lanjut mengenai manfaatnya, boleh hubungi saya...

p/s: bukan saya tidak mahu kongsi manfaatnya disini, tetapi ia melibatkn teknikal aspek dan perlu dicerita diatas sekeping kertas putih yang bersih
Saya 100% bersedia untuk berkongsi ilmu MLTA dengan hati yang ikhlas,tetapi saya juga hendak berkongsi dengan mereka2 yang SERIUS untuk ketahuinya dan mempunyai usaha sedikit untuk berjumpa dengan saya.Tiada caj dikenakan dan ia adalah FOC! disamping membantu sahabat2 dan saudara2, membantu juga menaikn saham pahala saya yang serba kekurangan ini...InsyaAllah amin

Tips cepat habiskan hutang rumah

Korang nak tau tak camne cara nak cepat ngabihkan bayo utang umah? Cara ini banyak diceritakan di dalam buku-buku yang berkaitan dengan ‘property investment’ dan aku telah pun mempraktikkannya untuk salah sebuah umah sewa aku. Hasilnya.. dapat jugakla aku mengurangkan faedah yang dikenakan pada utang aku tu. So, camne ye??
Sebelum aku gtau, aku nak tanya.. korang perasan tak yang dalam setahun ada berapa minggu? Yes..52 minggu dan kalau 52 minggu ni ditukarkan kepada bulan, ianya akan menjadi 13 bulan dalam setahun. Cuba korang bayangkan instalment umah yang korang bayar tetiap bulan tu ditukarkan kepada setiap 2 minggu sekali, apa akan jadi? Eh..janganlah kalau instalment korang tu RM400, tiap 2 minggu korang bayar banyak tu jugak memang la cepat abis tapi setiap 2 minggu, korang bayar la RM200 (separuh dari jumlah instalment korang). Memang kalau ikut logiknya korang bayar jumlah yang sama tapi sebenarnya setiap tahun korang sebenarnya terlebih bayar sebulan instalment. Amacam? Betul tak dan kalau ikut buku yang aku pernah baca, penulis tu bagitau yang cara ni secara tak langsung akan memendekkan hutang rumah korang sebanyak 3-4 tahun. Macamana boleh jadik camtu? Sebabnya.. interest loan umah kita tu yang dicaj mengikut baki hujung bulan dan kalau setiap tahun baki kita dah terkurang sebanyak sebulan instalment, maka hutang korang pun akan abis cepat le sebab interest yang dicajkan tu dah banyak berkurangan. So, amacam.. mudah kan?
TIPs : Cuba elakkan pembayaran melalui kaedah standing instruction atau autodebit kalau korang nak ikut cara ni.

Report Card : CCRIS


“Aku ingatkan budak sekolah je ada report card, rupa2nya org dewasa pun ada report card jugak. Camne rupa record card tu, bro?” soal kawan aku masa aku lepak kat mamak ngan dia semalam. “Kalo ko nak tau, ko kena le baca next post aku. Nanti aku tunjukkan rupa report card tu sekali.” jawab aku.

Actually, setiap org yg penah amik loan secara automatik akan ada report card dia tu sendiri dan yg akan maintain atau bagi gred kat report card tu tak lain tak bukan bank2 yg ada kat Malaysia ni. Report card yg aku maksudkan ni dinamakan “CCRIS” singkatan drpd “Central Credit Reference Information System”.

Maklumat apa yg ada kat CCRIS tu? Kalau korang nak tau kt dlm CCRIS report tu, semua maklumat tentang liabiliti @ loan yg korang ada kt bank2 di Malaysia ni akan terpampang tak kira la loan kete ke, loan umah ke, hutang kredit kad ke atau pun personal loan. Bukan setakat tu je, pihak bank juga akan tahu dah berapa banyak total loan yg korang dah amik dan berapa banyak lagi baki yg tinggal… dan benda yg paling penting yg pihak bank nk tau dari report ni samaada korang ni jenis ‘prompt paymaster’ atau pun yang selalu ‘tuang’ @ jenis liat nk bayar hutang.

So, bagi korang yg bercadang nak start invest dlm bidang ni, korang kena make sure yg setiap loan korang yg dah sedia ada ni takde masaalah dan kalau ada masaalah pun, cepat2lah di’regularise’ @ di’update’kan, takut loan umah korang nanti tak lepas sbb dah di’blacklisted’ oleh pihak bank. Walaubagaimanapun, kalo korang nak beli umah secara ‘cash’, tak payah la nak amik kisah tentang report card ni.

Tips : ” Pastikan rekod CCRIS anda ‘bersih’ untuk memudahkan pihak bank memberikan anda pinjaman (not applicable for cash buyer)”

Lokasi Umah nak bagi sewa

Susah sangat ke nak carik tempat yg sesuai utk beli umah yg nak bagi sewa. Bagi aku senang je.. Sebelum korang beli, korang kena tau target mkt korang. Korang boleh bahagikan kepada 2 kategori penyewa iaitu org bujang @ student dan family.

Kalo org bujang @ student, korang carik le tempat @ lokasi yg ramai bdk2 muda suke melepak sbbnya bila ramai suke melepak kat area tu, maknanya tempat tu ‘happening’… Kalo tak pun korang carik le umah kt area yg byk kilang sbb budak2 bujang ni kalo korang nk tau suka carik umah yg dekat dgn tempat keje diorg. Bukan ape.. x yah la diorg bangun awal pagi tuk g keje kalo umah diorg dekat ngn tempat keje. Yg ni aku rasa mcm pengalaman aku time bujang dulu. Lagi 1/2 jam nak start keje, baru le aku bangun.. hahaha.

Bagi yg nak cari penyewa di kalangan family, korang boleh le guna teori aku yg satu lagi.. iaitu korang carik le umah yg dekat ngn sekolah especially ‘primary school’ sbbnya senang anak2 diorg nk ke sekolah. Lagipun bebudak sekolah ni mak aku kata pembawa rezeki, kalo dh umah sewa kita dekat dgn sekolah maknanya rezeki yg budak2 ni bawak, tempiasnya akan kena kat umah sewa kita gak.

Tapi kalo korang tak konfiden gak ngn teori aku kat atas tu.. korang ikut je la kat mana mc donald @ kfc nak bukak.. sebabnya ‘company’ tu dah buat research/survey awal2 kat tempat tu sebelum diorg bukak dan kalo korang beli umah kat area tu, maknanya umah korang akan jadik laku cam ‘fast food’ diorg gak. Senang kan?

TIPS Jadi Jutawan

Petang tadi ada kawan aku tanya “camne nak jadi jutawan sebab katanya kalau jadi jutawan tak yah susah2 nak g keje. Boleh la dok goyang kaki kat umah”. Aku jawab.. “bukannya susah ko nak jadik jutawan. Aku pun boleh gtau caranya cuma ko sanggup ke idak nak ikut..”
So, kalo korang teringin sangat nak jadik jutawan.. korang kena la ikut step2 kat bawah ni. Cukup masa aku berani gerenti yang korang pasti akan jadik jutawan, itu pun kalo umo korang panjang. Step2 nya ialah :
  1. Carik lokasi yg korang nak invest. Kalo boleh tempat yg korang tau ttg pasaran sewa kat area tu.
  2. ‘Make sure’ rekod korang clean dlm CCRIS, CTOS, BRIS dan segala macam checking yg bank selalu check.
  3. Carik umah yg korang rasa akan naik valuenya dlm masa 20 ke 30 tahun. Kalo boleh value akan dtg dlm RM100K.
  4. Beli 10 bijik umah yg 25 @ 30% below market value. Bukan apa supaya korang tak payah susah2 kuar duit utk bayar downpayment.
  5. Sewakan kesemua umah2 tu dgn sewa yg berpatutan. Maksud berpatutan kat sini ialah sewa yg dpt cover instalment bank, maintenance fees, fire insurance premium tiap2 tahun dan assessment fee setiap 6 bulan.
  6. Make sure tenant korang tu bayo sewa tetiap bulan without miss
  7. Cukup masa, bile utang umah tu dah abis dibayar… title ‘jutawan’ tu pasti akan jadi milik korang.
Mudah kan : )

Tips untuk Orang Yang Bakal Bankruppp

Ke hulu ke hilir aku dok carik jalan camne nak tlg kwn aku yg bangkrap tu.. dan dah berpuluh2 ringgit kredit henpon aku abis nak kol 2-3 org kawan loyer (peguam) aku, kot2 diorg boleh bagi jalan camne nak buat utk selamatkan member aku ni tapi sume jawapan yg diorg bagi ‘negatif’ belaka. Alasan diorg sbb notis kebangkrapan dah keluar, so kalau dia nak transfer aset dia dah terlambat, unless kawan aku tu sanggup amik risiko ‘hukuman yg lebih berat’. Baru le aku tau yg kite sebenarnya tak boleh jual atau transfer sebarang aset yg kita ada dlm tempoh 6 bulan sebelum keluar notis tu dan aku tanya balik “camne kite nak tau bile notis tu akan keluar?” dan loyer aku gtau biasanya diorg akan gtau anak guam diorg tentang jangkamasa notis tu akan keluar. Oleh itu, apa yang dapat aku rumuskan kat sini ialah :

“Kalau korang rasa korang akan bangkrap, cepat2 la jual atau transfer aset2 korang tu sebelum notis bangkrap tu keluar. Kalo tak … huhuhu sendiri mau ingat la” – tips JAHAT

Kenapa aku dok sibuk2 citer sume benda tu kat sini?? Bukan sebab yg bangkrap tu kawan aku tapi sebab aku takut bile ditakdirkan korang menghadapi situasi yg macam ni, at least korang tau le apa nak buat. Sedangkan Japan Airlines (JAL) yg beso tu pun boleh jatuh muflis, apalagi kita yg sekecik ni. Aku tak nak la umah2 yg aku dah kumpul selama 12 tahun ni hilang begitu saja dan meminjam kata2 dari watak Adnan dlm citer ADNAN SEMPIT… “I don’t want banana fruit two times @ aku tak nak pisang berbuah 2 kali”. So, jadikanlah citer member aku ni sbg pengajaran..

umah flat ke @ ‘umah bawah’??



Semalam, ada org dok tanya “where to start? Go for landed property or apartment?” Aku cuma reply by asking them to read my  blog.


Masa mula2 aku start invest dlm bidang ni, aku dok konpius gak sama ada elok aku beli ‘umah bawah @ landed property atau pun umah flat. Sebabnya kebanyakan buku yg aku baca gtau ‘umah bawah’ ni lebih menguntungkan drpd umah flat @ apartment disebabkan oleh nilai pasarannya yg naik cepat (capital appreciation). Kalo korang tak caya, cuba korang g tgk sebijik ‘umah bawah’ la ni baper harganya dan setahun dr sekrg, korang cuba bandingkan harganya pada masa tu. Kompom naik banyak.

Tapi bila mengenangkan yg pada waktu tu aku takde la banyak sgt duit utk start, so aku pun pilihlah utk membeli umah flat. Dah lah harganya murah, byrn bulanan kat bank pun takdela membebankan sgt.. takat RM300 je sebulan. Cuma dari segi value.. takde la naik secepat ‘umah bawah’. Tapi tak pe yg penting bagi aku, bukannya ‘kekayaan segera’ yg aku cari tapi lebih kepada income bulanan (passive income) bila aku dah retire nanti. Mungkin masa ni aku cuma dpt excess dlm 100 hengget utk sebiji flat tetapi cuba korang bayangkan bila mana semua hutang bank tu telah aku lunaskan dan sewa bulanan pada masa tu plak meningkat.. tak ke untung aku time tu? Tapi tak semua orang sependapat dgn aku dan bagi korang yg mengejar keuntungan segera, mungkin ‘umah bawah’ le jawapannya utk korang..

Tips : ” Tentukan dahulu matlamat anda sebelum memulakan pelaburan di bidang ini. Ingat prinsip berikut : Landed Property = Capital Appreciation / Apartment = Passive Income “

70% je. bunuh diri sajalah ?

Wah.
Harga Rumah = RM200,000
Deposit 30% = RM60,000
Loan to Value ration = 70% = RM140,000 (sahaja, bagi rumah ketiga dan seterusnya)
Hah? RM60k ? Macammana ni?
Saya beli 2 biji rumah dah tapi yg itu both low cost dan itu untuk pelaburan hartanah….beli lak daripada lelong.

Alamak abg junnnn…camne ni?
Apa pendapat korang ?
Aku percaya it kills 35% daripada buyers dalam market.
Aku still rasa boleh bergerak dalam keadaan macam ni. Lebih banyak peluang akan terbuka. Ramai yang menarik diri tetapi….
bagi mereka yang mempunyai simpanan Peluru yang Banyak, inilah masanya untuk menembak!
Ramai yang nak jual rumah akan tersangkut, dan akhirnya dengan rela hati menjual pada harga rendah.
Good luck to all developers with coming new launchers……

Sekarang baru saya tahu

Korang dah tau kan pasal new regulation yang Bank Negara announced last week? Yes, 70% margin for your third house onwards dan aku tau korang memang ternanti-nantikan ulasan dan komen aku tentang ‘benda’ ni. Kalau tidak, takan lah ramai yang tanya pendapat aku tentang ‘benda’ ni. Sebenarnya, sengaja aku tak nak ulas awal-awal pasal ‘benda’ ni (macam yang blogger lain ulas dalam blog diorang) sebab aku nak tau dulu, in reality apa yang sebenarnya berlaku kat dalam market. Banyak benda yang aku kena tahu sebelum aku boleh ulas in detail dan juga sebelum aku boleh menyusun strategi untuk overcome this new rules. Hasilnya, setelah berhabis masa, tenaga dan wang ringgit untuk ‘berdating‘ dengan awek-awek banker yang aku kenal, sedikit sebanyak dapat la aku tahu serba sedikit tentang apa method yang bank gunakan untuk follow arahan BNM ni. Ye la, bak kata pepatah melayu “Kalau kita tak tahu Lisa Surihani tu suka makan apa, camana kita nak ajak dia keluar makan”. Betul tak? Untuk itu, aku kena tahu dulu point-point penting tentang new regulation ni supaya aku masih boleh terus mengumpul  rumah-rumah aku yang seterusnya.
Point 1 : Camane bank boleh tahu aku ada lebih dari 2 rumah? (Point paling penting)
Setelah jenuh aku korek info dari awek-awek banker ni, jawapan yang diberi oleh hampir kesemua awek-awek ni ialah kebanyakan bank akan dapat tahu benda ni melalui CCRIS Report. Bukan setakat loan yang dah sedia ada, loan-loan yang pending disbursement/drawdown pun akan diambil kira. So, korang tak boleh la tarik nafas lega kalau loan rumah korang tu bank belum release lagi sebab ianya still akan diambil kira di dalam menentukan jumlah rumah yang korang ada. So sad kan?
Point 2 : Kalau refinance rumah pun margin dia 70% jugak ke?
Aku tau mesti ada di kalangan korang yang terfikit nak buat macam aku, “refinance rumah dan amik ‘lebihan duit’ untuk cover yang 30% punya downpayment (untuk rumah berikut) tetapi sayang seribu kali sayang sebab untuk kes refinancing ni pun, kalau rumah korang dah memang lebih dari 2, jawabnya margin yang korang dapat still 70%. So, camne nak dapat ‘duit lebih’ kalau macam ni.. huhu.
Inilah antara point-point yang aku rasakan amat penting untuk korang ketahui sebelum aku come out dengan strategi yang patut korang gunakan untuk terus ‘bernyawa’ di dalam bidang hartanah ni .
Setiap kesukaran pasti akan ada jalan keluarnya. Yang penting otak kena sentiasa kreatif mencari jawapannya.

Jadi la ni aku nak share 2-3 cara yang aku boleh terfikir buat masa ini untuk mengatasi masalah takde 30% untuk bayar downpayment rumah yang korang akan beli tu. As a token of appreciation untuk tips yang aku nak bagi ni, nanti aku e-mailkan no akaun bank aku supaya korang boleh bayar komisyen kat aku.. hehe.
Korang tahu kan yang bank akan berpandukan pada CCRIS report korang untuk tengok berapa banyak rumah yang korang ada kan? So, korang jangan le apply kat bank yang pakai CCRIS report untuk checking.
Untuk pengetahuan korang yang baru terjebak dalam bidang pelaburan hartanah ni, sebenarnya selain dari bank ada jugak 2-3 insurance company yang dok offer home loan facility ni dan aku rasa diorang ni tak tertakluk dengan new regulation ni sebab bagi aku, inilah peluang diorang (insurance company) untuk tingkatkan sales. Kalau management diorang ni bijak, diorang boleh promote pakej-pakej yang berbunyi “80% margin for your 3rd house onwards” dan ini peluang baik untuk korang overcome masalah 70% ni. Tak gitu beb? So, its another option for u all untuk dapatkan margin yang lebih tinggi selain dari bank, betul tak?
Dah ada 2 tempat yang korang boleh dapat loan tinggi (aku rasa la), next option is your government loan (untuk yang keje gomen) atau pun korang punya staff loan tapi ini cuma untuk sebijik rumah je tapi its still an option buat korang kan?
So, for another method yang aku tahu, 3 tempat yang korang boleh tuju lepas ni – (1) Bank yang tak pakai CCRIS (2) Insurance company (3) Staff/Government Loan (bagi yang berkenaan)

Dan aku tau jugak ramai property investor yang mengeluh bila 70% regulation tu took place but korang still ada option lain. Jangan jumudkan otak korang dengan home loan facility je, banyak lagi product-product  bank lain yang korang boleh apply to cover up the 20% margin tu. Aku amik contoh Personal Loan. Let say bila korang apply home loan untuk rumah ke 3 korang dan memang confirm yang korang tak boleh dapat 90% loan, jangan lupa submit sekali application untuk dapatkan personal loan, sekurang-kurangnya takde la sangat korang terkedu bila nak kena keluarkan 30% downpayment tu. Memanglah interest dan instalmentnya tak sama dengan home loan tapi apa korang nak kisah kalau profit/benefit yang korang bakal dapat dari rumah tu berkali ganda untungnya. Anyhow, loan is still a loan (sama gak macam contoh kat atas tu). Am I right?
Korang jangan risau, bukan korang je yang pening. Sebenarnya bank-bank/developers lagi pening sebab sales growth diorang for sure akan berkurang dan entri ni sebenarnya boleh memberi idea kat bank-bank untuk overcome this situation supaya ‘growth’ diorang tu takkan terjejas. Maybe bank-bank ni boleh tied-up home loan facility diorang dengan product-product seperti personal loan or maybe developer dah boleh buat satu department yang boleh bagi financing untuk cover the 20% portion tu. Barulah ada win-win situation nanti. Apa pendapat korang? Pasal tu la masa peserta seminar Ahad lepas tanya aku ”apakah effect kepada pelabur macam abangjun jika Bank Negara teruskan hasrat diorang dengan regulation baru tu?” dan jawapan aku “takde effect apa-apa pun” sebab aku dah boleh rasa benda-benda ni akan ada jalannya. So, to those yang rasa nak bunuh diri , sila fikir 2 kali sebab ‘bunuh diri’ atau stop dari main property ni takkan menguntungkan korang pun.. hehe.
AE : Ada sape-sape yang nak offer aku jadik ‘think tank’ company korang tak? Aku rasa macam nak beralih angin la.

Rabu, 10 November 2010

MRTA VS MLTA

First of all, MRTA dan MLTA adalah ringkasan kepada:
MRTA : Mortgage Reducing Term Assurance
MLTA = Mortgage Level Term Assurance
Secara umumnya kedua-dua diatas adalah sebagai pelan perlindungan bagi menyelesaikan baki pinjaman perumahan anda sekiranya anda meninggal dunia atau mengalami hilang upaya kekal sebelum tamat tempoh pinjaman. Ini bagi memastikan keluarga yang ditinggalkan tidak dibebankan dengan pinjaman perumahan yang belum selesai.
Disini sy ringkaskan serba sedikit penjelasan berkenaan MRTA dan MLTA dan perbezaannya.
MRTA
1. Not Transferable. Tidak boleh dipindahkan. Kalau refinance atau beli rumah baru, kena ambil polisi baru. Cth, refinance rumah yg sama selepas 5 thn, with the same tenure and loan amount, kos MRTA akan meningkat (meningkat ikut umur).
2. Decreasing coverage. MRTA hanya cover baki pinjaman.
3. Insurability is not Guaranteed. Setiap kali membeli polisi MRTA, faktor umur dan kesihatan diambil kira.
4. Sekiranya rumah dijual atau membuat refinance, bayaran balik carumah MRTA yg telah dibayar boleh dituntut dan dibayar secara pro-rate (pro rata) mengikut baki tahun pinjaman.
Cth kes:
Mr A membeli rumah dengan pinjaman RM150k, MRTA juga RM150k, bagi tempoh 30 tahun. Selepas 5 tahun, Mr A mengalamai hilang upaya kekal (TPD). Baki loan adalah RM120k. Maka insuran company akan membayar RM120k kepada bank. Mungkin ada sedikit lebihan yg akan dibayar kepada penama bergantung kepada reducing table MRTA.

MLTA
1. Transferable. Boleh dipindahkan sekiranya membeli rumah baru atau refinance rumah yg sama.
2. Level Coverage. Coverage yg sama sepanjang tempoh loan.
3. Insurability is Guaranteed. Beli hanya sekali, tidak perlu membuktikan tahap kesihatan setiap kali membeli/refinance rumah.
4. Saving and investment return. Sebahagian bayaran premium akan disumbangkan untuk saving, ditambah dengan pulangan dari pelaburan. Cash value (saving + return) boleh dikeluarkan pada bila2 masa atau pada tempoh matang untuk kegunaan tertentu seperti sebagai bayaran pre-payment loan rumah.
5. Cash back. Sekiranya tidak ada ape2 berlaku kepada peminjam/pencarum sehingga tamat tempoh MLTA, pencarum akan mendapat cash hasil dari saving dan pulangan pelaburan.
Cth kes:
Mr B membeli rumah dengan pinjaman RM150k, MLTA juga RM150k, bagi tempoh 30 tahun. Selepas 5 tahun, Mr B mengalami hilang upaya kekal (TPD). Baki loan adalah RM120k. Maka insuran company akan membayar Rm120k kepada bank, dan baki RM30k kepada penama.

Selasa, 9 November 2010

HUKUM JUAL BELI EMAS SECARA ANSURANS

http://emas-amsyiq.blogspot.com/2010/10/hukum-jual-beli-emas-secara-ansuran_08.html

Dah lama benar tidak sempat up datekan blog ini.
Bila berada di kejauhan (Jordon) terasa terpanggil untuk melihat blog. Dan semenjak terlibat bersama pendokong emas dan dinar emas, mahu saya berkongsi tentang emas:
Adakah harus membeli emas dan perak dengan cara ansuran
Berbagai pendapat fuqaha’ mengenainya.
Sebahagiannya menganggap emas itu sebgai barang dan sebahagiannya menganggap barangan. Berdasarkan itu berlaku perbezaan pendapat mengenainya. Seperti berikut:
Tidak ada perbalahan fuqaha’ dalam perkara ini., kerana emas dan perak dianggap sebagai barang perniagaan, dan yang harus menjualnya melalui “murabahah” (mengambil untung) dan secara ansuran, kerana ia adalah galian yang telah digabungkan dengan hasil tangan tukang bentuk kerana bentuknya berlaku dengan seni tempa atau seni tangan. Adapun yang diharamkan ditujukan kepada jual emas dan perak asal (yang belum ditempa), maka disana ada perbezaan pendapat fuqaha’ yang disandarkan kepada hadis dhaif yang mengharamkan jualan bentuk ini secara ansuran.


Adakah harus jual emas secara ansur, atau ia mistilah dengan jual tunai, sedangkan sebagaimana diketahui keperluan kepada perkara ini sangat mendesak. Contoh seseorang hendak membeli barangan emas, dan ia telah membuat persafahaman dengan tuan emas supaya pembeli akan memberikannya sebahagian bayaran secara segera dan baki yang lain secara bertempoh.Minta penyelesaian.

Sebahagiannya menjawab:
Maka jual emas dengan bayaran ansur berselisih pendapat fuqaha’ padanya, Sebahagian nya berpendapat tidak harus jual emas dengan bayaran ansur, bahkan mistilah dengan serahan segera, kerana menganggap emas adalah nilai duit. Berbeza sebahagian fuqaha’ yang lain yang berpendapat mengharuskan bayaran ansur, kerana emas sekarang bukanlah sebagai duit, tetapi telah bertukar kepada barang, sedangkan “hukum beredar bersama sebabnya pada wujud dan tiadanya”.
Dan yang awlanya (elokny) jangan terus kepada jual secara ansur melainkan ketika memerlukan.
Berkata Dr. Mahmud ‘Ukam pensyarah Syariah di Suria:
Harus jual Emas denga harga ansur, berdasarkan ia adalah barang, terutama bila ia dibentuk atau perhiasan. Sesungguhnya perkara ini telah diharuskan oleh bilangan yang tidak sedikit dari fuqaha’ sebagaimana yang disebut kan oleh pengarang “Bidayat al Mujtahid Wa Nihayatul Muqtasid”

Dan berkata Dr. Ahmad al Hajji al Kurdi penyusun “Mausu’ah Fiqhiyyah negara Kuwait: Emas dan perak tidak harus dijual keduanya dengan duit atau seumpama keduanya daripada emas dan perak melainkan secara tunai, dan tidak harus bertangguh apa juga keadaan, kerana menjual kedua-duanya namanya “saraf” dan syarat sahnya saraf ialah “Serah dalam majlis”

Berkata Dr. Rasyid bin Hamd al ‘Aliwiy antara ulamak Saudi:
Jumhur ahli ilmu lama dan baru berpendapat kepada melarang perkara tersebut, mereka mensyaratkan padanya apa yang disyaratkan pada duit emas dan perak iaitu serah dalam majlis akad, maka tidak boleh beli denga bertempoh dau ditangguhkan “beransur”
Dan sebahagian fuqaha’ berpendapat kepada mengharuskannya. Mereka menganggap perhiasan emas dan perak terkeluar dari ketegori duit, dan asal duit kepada ketegori barang, dan seterusnya, maka harus menjual dan membelinya dengan bertempoh dan dengan kard kredit. Dan pendapat pertama adalah lebih menyeluruh.

Dan berkata Dr. Ali Mahyyi al Din al Qurrah Daghi ketua Qism Fiqh di Kuliah Syariah di Qatar:
Tidak harus jual emas dan perak dengan ansuran, tidak boleh juga dengan bertempoh, samada bertambah atau tidak bertambah, kerana itu berkata fuqaha’: “Tidak harus mengambil untung secara Murabahah yang bertangguh dan jual dengan ansuran terhadap emas dan perak, yang demikian kerana hadis yang sohih yang menunjukkan wajib segera pada menjual emas dan perak. Rasulullah s.a.w bersabda:
( لا تبع الذهب بالذهب والفضة بالفضة إلا يدًا بيد سواء بسواء فإن اختلفت الأجناس فبيعوا كيفما شئتم إذا كان يدا بيد(
“Jangan kamu menjual emas dengan emas, perak dengan perak melainkan secara tunai dan sama. Maka jika berbeza jenis, maka bolehlah kamu menjualnya sebagaimana yang kamu suka bila ia secara tunai”

Dr Ali Jum’ah mufti Repablik Mesir berpendapat: Adapun Emas dan perak yang dibentuk, maka ia terkeluar dari menjadi harga(pengantara untuk penukaran) dan ternafi darinya sebab tunai, yang mewajibkan pada keduanya syarat tunai dan serah, dan yang membawa kesan pengharaman jual bertempoh. Maka ia menjadi seperti barangan lain yang boleh dijual dan beli dengan tunai dan bertempoh, kerana seperti dimaklumi “bahawa hukum itu ada bersama sebabnhya pada ada dan tiadanya”. Inilah juga pendapat imam Ibn Taimiyah dan muridnya Ibn Qayyum dan selain mereka, dengan syarat ia tidak dibentuk untuk perkara yang haram seperti sesuatu berbentuk emas yang hanya dipakai oleh lelaki yang tidak diharuskan mereka memakainyua.

Berkata Imam Ibn Qayyim dalam kitabnya I’lam al Muqi’in: “Perhiasan yang diharuskan menjadi hasil cipta yang diharuskan seperti jenis baju dan barang, bukan dari jenis harga, kerana itu tidak diwajibkan padanya zakat, maka tidak berlaku riba diantaranya dan antara harga, sebagaimana tidak berlaku riba antara harga dengan barang-barang yang lain, sekalipun ia dari bukan sejenisnya. Maka sesungguhnya bentuk ini terkeluar dari maksud harga dan disediakan untuk diperdagangkan, maka tidak dilarang menjualnya dengan sejenisnya.
Berdasarkan apa yang telah lalu, maka sesungguhnya tidak ada tegahan syarak menjual Emas yang telah dibentuk, dengan cara ansuran hingga ke satu tempoh. Adapun emas yang tidak dibentuk, maka ia diatas asal tegahan kerana sebab riba.

Soalan:
Seorang perempuan hendak membeli emas secara ansuran kerana tidak cukup bajet, lalu beliau meminta dari penjual emas menjualkan kepadanya secara ansur, lalu ia menimbang dan menyebutkan harganya. Berkata tukang emas kepada perempuan tersebut: “saya akan menjualkannya kepada kamu dengan harga ini dan dan memberi pembayaran secara ansuran,dan aku tidak akan menambahkan harganya walaupun naik harga gram emas”, lalu perempuan tersebut berkata kepadanya: “Aku membeli mengikut harga ini, dan aku tidak menuntut darimu mengurangkan harga bila jatuh harga gram emas, lalu kedua-duanya sepakat menetapkan harga semasa itu. Apakah hukum jualan ini?
 Adakah harus membeli emas dengan cara ansuran ini.

Jawab:
Tidak harus menjual emas secara ansur, melainkan sekiranya emas sebagai imbalan kepada barangan.
Ditanya syeikh Uthaimin r.h tentang hukum beli emas secara ansur. Maka jawabnya r.h: “Beli emas secara ansur ada dua jenis:
Pertama: Beli emas dengan dirham, maka mistilah diserah dalam majlis akad. Maka apabila seorang membeli perhiasan emas dengan lima ribu rial, maka mistilah diserahkan lima ribu rial terdsebut dalam majlis akad, dan tidak harus membelinya secara ansur, kerana nabi s.a.w bersabda tentang jual emas dengan perak: “apabila jenis-jenis ini berbeza, maka bolehlah kamu jual bagaimana cara yang kamu mahu apabila secara tunai”

Kedua: Membeli emas dengan selain dirham, seperti membeli emas dengan gandum, seperti seorang berkata: “Aku beli darmu emas ini dengan seratus gantang gandum setiap bulan sepuluh gantang”, maka ini dibolehkan, keran jual disini berlaku antara dua perkara yang tidak diharamkan bertangguh
Berdasarkan ini kita nyatakan: “Apabila dijual emas dengan emas maka mistilah dengan dua perkara: bersamaan pada timbangan, dan serah sebelum berpisah. Maka apabila dijual emas dengan perak atau dengan dirham secara tunai, maka mistilah menjaga satu perkara iaitu serah sebelum berpisah. Apabila dijual emas dengan selain itu, maka tidak mengapa menjualnya secara ansur dan menangguhkan harga”.

Kesimpulannya
1- Saya cenderung kepada jual beli emas dengan ringgit yang kita lakukan tidak dianggap pertukaran emas dengan emas atau perak dengan perak yang misti dilakukan secara tunai. Kerana jual beli emas dalam praktik kita disini sebagai barangan, bukannya sebagai harga.
2- Oleh kerana menganggap jongkong emas, dinar dan perhiasan sebagai barangan, maka mengunci harga yang diperaktikkan oleh penjual dan pembeli emas, dianggap jual tempah. beli hari ini, emas ditempah dari pulau pinang atau kelantan memakan masa.
3- Dari segi keselamatan terdedah kepada bahaya sekiranya urus niaga emas dilakukan secara tunai tangan ke tangan sekiranhya jumlah yang besar.Contohnya tentulah tidak selamat urusan jual beli emas di ladang sawit, di estat dan sebagainya.Ini juga dikukuhkan dengan kaedah situasi mempengaruhi hukum.
4- Pun demikian seelok-eloknya diusahakan supaya jual beli emas secara tunai dan tidak bertangguh.

Simpan Dinar Emas untuk Naik Haji

Sempena musim haji yang sedang dilakukan oleh para jemaah kita di Mekah sekarang ini, ingin saya kongsi perkara ini kepada rakan-rakan yang dipetik dari blog sahabat saya. Selamat membaca.

Fardhu Haji di Mekah.

"Pelaburan emas fizikal paling terjamin dan menguntungkan. Kos nak pergi haji tahun 2006 ialah 70 dinar tapi tahun 2010 hanya perlu 16 dinar sahaja. “
Setiap tahun kos menunaikan haji dalam bentuk wang kertas sentiasa naik manakala dalam bentuk Dinar Emas adalah dalam trend penurunan. Mengapa terjadi begini? Keadaan ini terjadi kerana nilai emas yang sentiasa naik, kalau kita perhati secara purata emas naik sekurang-kurangnya 30% setiap tahun.. Ok, kita lihat kiraan kos haji pada tahun-tahun yang lepas berdasarkan dinar..

KOS HAJI DAN KEPINGAN DINAR YANG DIPERLUKAN:-
Tahun 2002:-1 Dinar = RM140
Kos Haji = 65 keping(ikut jadual) X RM140
Jumlah = RM9,100.00
Dinar yang diperlukan adalah 
65 keping.
Tahun 2009:-1 Dinar = RM502
Kos Haji = 18 keping (ikut jadual) X RM 502
Jumlah = RM9,036.00
Tahun 2010:-1 Dinar = RM651
Kos Haji = 16 keping (ikut jadual) X RM 651
Jumlah = RM10,416

Dinar yang diperlukan adalah 
16 keping.
“Kos Haji pada tahun 2002 hingga 2010 semakin menaik tetapi jumlah Dinar yang diperlukan berkurangan!”


Pendaftaran Pakej Haji 2010M/1431H pada tahun ini dibuka sekarang. Pakej-pakej yang ditawarkan adalah seperti berikut :
27/10-6/12 KT AWAL (42hari) RM19,870
6/11-17/12 KT AKHIR (42hari) RM18,980
(sumber : HajiUmrah.com)
Berdasarkan statistik 10 tahun terakhir, biaya haji menerusi Dinar terus menerus mengalami penurunan. Tahun 2000, biaya haji sekitar 70 Dinar tetapi tahun ini 2009/2010 hanya sekitar minimum 16 Dinar sahaja diperlukan dimana ia mengalami penurunan purata 12% setahun.
Jika berdasarkan trend ini, dan mula meyimpan dalam DINAR sekarang sebanyak paling kurang 2 Dinar setahun, pada tahun 2015 insyaAllah kita akan mampu membiayai haji dengan kos 10 Dinar!!

Kesimpulan,
Mari kita menyimpan mula dengan menyimpan 1 Dinar dengan harga RM651 (08 Nov 2010) mulai hari ini dan simpan setahun paling kurang 2 atau 3  keping. Cara best simpan emas, guna teknik Ar-Rahnu..
Harga Dinar Ta hun 2004 = RM212
Harga Dinar 1 April 2010 = RM557
Harga Dinar 1 Mei 2010 = RM560
Harga Dinar 08 Nov 2010 = RM 651 


Untuk pendaftaran fardhu haji, sila klik ini http://www.tabunghaji.gov.my


Dinar Emas wadah dakwah Islam

Penggunaan dinar emas boleh menghentikan peperangan matawang, ini di akui sendiri oleh bekas Perdana Menteri, Tun Dr Mahathir Mohamad. Jika setiap negara masing masing berlumba untuk menurunkan nilai matawang, pasti akan berlaku perang matawang dan menyumbang kepada krisis ekonomi yang lebih teruk. Penggunaan dinar emas paling sesuai bagi menghentikan peperangan matawang kerana emas diterima dan dinilai sama oleh semua dunia.Salah satu keistimewaan emas ia tidak boleh dimanipulasikan.

Tuan puan, ayam di zaman Rasulullah SAW. berharga satu dirham, sekarang selepas 1400 tahun berlalu ia masih berharga satu dirham. Selama 1400 tahun tiada bebanan inflasi.

Ini diinspirasikan dalam Berita Harian bertarikh 2hb.Nov.2011



Untuk tempahan Jongkong Emas dan Dinar Emas boleh hubungi saya 019-4731456
Abu Bakar Ibn Abi Maryam melaporkan bahawa beliau mendengar Rasulullah S.A.W. bersabda: " Akan tiba suatu zaman di mana tiada apa yang tinggal dan boleh digunakan oleh umat manuasia, maka simpanlah Dinar dan Dirham"

(Musnad Imam Ahmad Ibn Hanbal)



 


Kelebihan Dinar Emas

  • Emas mempunyai  nilai intrinsik yang tersendiri dan diiktiraf sebagai wang di seluruh dunia dan diiktiraf sebagai wang di seluruh dunia.
  • Dinar dan Dirham adalah mata wang yang sebenar
  • Penyimpan nilai yang lebih stabil berbanding wang kertas. Dinar mampu melindungi kekayaan anda
  • Boleh digunakan sebagai bayaran mas kahwin
  • Penggunaan dinar membolehkan  pembayaran zakat yang lebih tepat.
  • Boleh digunakan sebagai pelaburan dan simpanan
  • Boleh digunakan sebagai hadiah atau cenderamata
  • Boleh digunakan untuk aktiviti jual beli
  

Matawang Islam
                                                  


Sebagai Simpanan

Membayar Zakat




Sebagai Mas Kahwin


Sebagai Hadiah

MLM yang gelap mata

Makin lama kita rasa umur kita semakin tua. Tahun depan aku dak masuk 31. Ahhhh ... Tak nak. he..he..
Bukan nak cerita bab umur, tapi cerita pengalaman aku dalam dunia bisnes part time ni.

   Aku dah cuba masuk pelbagai jenis perniagaan dah. Tapi yang paling banyak MLM lah (multi level marketing). Bisnes ni bukan semuanya penipu, tetapi sebahgian besar dr perniagaan ini adalah menaruh harapan besar kepada ahli untuk memiliki kekayaan dalam sekelip mata.

   Aku pun penah terpedaya dengan bisnes mlm ni sebenarnya. Jadi aku dah tak mau involve langsung dah dalam bisnes ni. Paling aku kesal, aku penah invest riban-riban gak la dalam mlm ni. tapi abuk pun tak dak. Penah satu mlm ni, dia ajak org invest mula2 dalam RM ratus-ratus gak la untuk satu skim dia.

  Bila masuk skim yang mula ni, baru bleh masuk skim dia yang lain, yang mana kita tak payah buat kije, invest je riban-riban lepas tu tiap-tiap bulan tunggu duit masuk je. dah le tu pulangan dia plak lebih dari  20% plak tu lebih dari ASB katanya.

   kalau penuh 1st line je dalam sepuluh org aku dah bleh  untung dengan mark up keuntungan ivestment orang lain plak untuk 2nd stage. perghh... gempak gilak la untuk org yang haprak duit macam aku ni.

 Kaorang tengok ek, kalau ada orang masuk let said RM16k pada second stage tiap seorang, so aku believe ada 10 org on that stage. so aku bleh earn more than RM8k per months for 24 months. so macam mana banyak tak.

  So, korang hati-hati lak ek, mana ada bisnes yang senang nak jadi senang. Kalau ada pun, memang bisnes tu nak kapok, nak tipu nak bohong lah namanya. Trend sekarang lak dioarang akan guna nama kerabat diraja bagi menyakini org ramai. So bagi yang belum terkena, careful ok, so bagi yang dah terkena sabaq... banyak2 n anggap lah itu sepak terajang dallam perniagaan.

Aku tak mau kata apa la pada mereka yang memang involved dalam bisnes ni,,,,,,,,,,,,,,. Cuma satu pesanan je yang aku tinggalkan. "Jangan aniaya orang, Nanti tuhan bayaq cash ho....."

Isnin, 8 November 2010

Maksimakan ASB Dengan RM284 Sebulan

 

Maybank menawarkan pinjaman ASB yang agak menarik. Ini adalah kerana tempuh pembayaran baliknya sehingga 25 tahun atau sehingga umur 60 tahun. Tempuh pembayaran balik panjang bermakna bayaran ansuran bulan menjadi rendah.

Dengan peruntukan sebanyak RM284 sebulan, anda boleh gunakan untuk membuat pembayaran balik bulanan keatas loan ASB RM50K.

Mari kita lihat pengiraan ringkas simpanan @ pelaburan ASB melalui loan Maybank:
Jumlah pinjaman: RM50K
Tempuh bayaran balik: 25 tahun
Bayaran bulanan: RM284 sebulan

Pembayaran balik setahun RM284 x 12 bulan = RM3408
Pulangan dividen @ 7% x RM50K = RM3500
- dividen mampu untuk membayar balik ansuran untuk tahun ke-2
- gaji anda akan kembali normal di tahun ke-2
- akhir tahun, buat loan ke-2 sebanyak RM50K
- buat loan ke-3 dan ke-4 untuk tahun-tahun berikutnya
- sebelum buat loan ke-4, keluarkan baki didalam buku ASB ketempat lain (ASW, TH dsb)
- ini untuk membolehkan loan ke-4 RM50K masuk ke akaun ASB anda - harap maklum bahawa maksima pelaburan ASB untuk seorang pelabur ialah sebanyak RM200K

Ringkasan:
- Bayaran bulan sebanyak RM284 sebulan untuk tempuh 4 tahun
- ASB anda berjumlah RM50K - tahun pertama, RM100K - tahun kedua, RM150K - tahun ketiga, RM200K - tahun keempat
- Dividen tahun pertama RM3500, tahun kedua RM7000, tahun ketiga RM10,500, tahun keempat RM14,000
- Tahun kelima gaji anda akan kembali normal, keempat-empat loan dibayar dengan dividen ASB

Dengan andaian dividen ASB 7% ditahun kelima, dividen yang bakal diperolihi ialah sebanyak RM200K x 7% = RM14,000 setahun.

Dengan andaian bayaran balik pinjaman sebanyak RM284 sebulan untuk keempat-empat loan, bayaran balik sebanyak RM284 x 4 = RM1136 sebulan atau RM12,632 setahun.

Pengiraan diatas adalah sebagai contoh, anda boleh memilih jumlah pinjaman mengikut jumlah pembayaran balik yang anda mampu. Jika akan memilih pinjaman sebanyak RM40K, ia memerlukan tempuh 5 tahun untuk memaksimakan ASB anda.

Teruskan menyimpan dan melabur.....

Nota: Angka-angka diatas adalah andaian sahaja. Sejauh ini dividen ASB tidak kurang dari 7% setahun. Faedah pinjaman dari bank juga akan berubah-ubah dari masa kesemasa mengikut kadar blr semasa. Kadar pinjaman ASB Maybank sekarang ialah BLR 6.3% - 1.65% = 4.65%

Simpanan & Pelaburan Emas Melalui Kuwait Finance House Gold Account-i

Mungkin sudah ramai yang mengetahui atau sudah membuat simpanan atau pelaburan dalam bentuk emas fizikal. Simpanan atau pelaburan dalam jumlah yang banyak mungkin menimbulkan masalah untuk menyimpannya. Begitu juga dengan keselamatan emas tersebut. Ini boleh diatasi dengan menyewa 'self deposit box' dengan mana-mana bank yang mempunyai perkhidmatan tersebut dengan sewaan tahunan yang berpatutan.

Dengan Kuwait Finance House Gold Account-i, semua masalah diatas dapat diselesaikan. Samada dikeluarkan emas fizikal semasa pembelian dibuat atau biarkan emas fizikal tersebut disimpan oleh KFH tanpa kos tambahan. Maklumat berkenaan KFH Gold Account-i adalah seperti dibawah.

Gold Account-i
Gold... Your Gateway to Diversified Investments
With KFH Gold Account-i, you can conveniently invest and trade in Gold. This account allows you to track and plan your investments wisely as trades are recorded in your account statement.
Make the right choice and talk to us today. We can help you plan your investments.
Product Features and Benefits
  1. Own and trade in Gold without the necessity to hold on to the physical commodity
    Make the most of commodity price fluctuations with the peace of mind that you have the option to not hold on to the physical commodity.
  2. Ease of purchase
    Deposit or purchase can be arranged via a direct debit transaction from your KFH Savings Account-i or KFH Current Account-i.
  3. Affordable initial deposit
    Open an account with an initial deposit or purchase of 10 grams of Gold.
  4. Withdrawal or sell at the Bank's purchase price of gold
    The amount of withdrawal is equivalent to the amount of gold sold based on the Bank's buying price for gold.
Eligibility
  • Personal Account holders must be 18 years, or above.
  • Non-personal account holders such as companies, associations, clubs, societies, professionals and government agencies.
  • Minimum deposit:
    • Personal Account Holders
      Initial deposit, or purchase of 10 grams of Gold, with subsequent purchase or deposit of 5 grams each. (Deposit or purchase can only be in multiples of 1 gram)
    • Non- Personal Account Holders
      Initial deposit, or purchase of 50 grams of Gold, with subsequent purchase or deposit of 5 grams each. (Deposit or purchase can only be in multiples of 1 gram)
Types of Account
  • Personal Account
  • Non-personal Account
Terms and Conditions
Subject to terms and conditions. The bank reserves the right to review and change the above features and benefits, as it deems necessary.
Sila kunjungi cawangan-cawangan KFH-i yang berhampiran > KFH-i
Harga emas KFH-i pada hari ini ialah
Updated: Thursday, 07 Oct 2010
Time Updated: 10:17:48 AM
Currency || Buy || Sell
MYR/gram || 131.27 || 137.25
Emas KFH Gold Account-i adalah dengan ketulinan 995% gold.