selain factor lokasi anda seharusnya mesti tahu hal2 berkenaan financing untuk rumah anda. sila tekun membaca ye.(saya cuba luahkan sebaik mungkin).
kadang-kadang orang tak kisah pun bab-bab ni. janji dapat rumah ok dah. bayar jela bulan-bulan. ("ops bukan tak kisah..cume mungkin pandangan berbeza"),("mungkin takde orang cite so tak tahu").
- ada orang taknak hutang lama-lama..
- ada orang dia suka flat rate..
- ada orang dia suka berurusan dengan 1 bank tu je.senang gaji ape sume kuar masuk situ.
- ada orang beli rumah nak mudah..biarlah developer uruskan semua, cepat kalau lelong atau jual beli guna bank yang sama untuk urusan loan. taknak ambik tahu.
- malas la nak gi sana sini..ala berapa je beza..
- ada orang sebab awek kat kaunter tu cun.hu
- dll.
ok..lepas ni sila perhatikan dan consider benda-benda ni pulak ye..
1. tanya bank, margin finance dapat berapa untuk loan sekian2.biasa rumah 90%. kalau tanah atau shop lot margin dia berlainan 60-80%. juga tanya siang2. kalau ikut comittment skang ni berapa bank boleh bagi/layak. takut2 commitment anda tinggi anda tak dapat atleast 90%. apatah lagi nak lebih 100%.hu
2. berapa interest rate dia bagi..blr/bfr minus berape? cth blr-1.6..lagi banyak tolak lagi bagus. lagi murah bulanan anda. jangan ingat semua benda yang tambah ++ tu bagus ye.
3. adakah ianya berdasarkan daily rest atau monthly rest atau mungkin yearly rest dan fixed rate.(kadar faedah). yang terbaik dalam finance ialah daily rest dan di ikuti dengan yang lain2 kerana ianya reducing balance. (sebaliknya compounded boleh juga).
saya tolong kira sket: cth loan RM60k at 5%
flat rate (ambik contoh kereta atau personal loan) =((60k*5%*9 tahun)+60k)/108 bulan=rm805.556 permonth. faedahnya adalah sebanyak 27k atau bersamaan 45%. yang ni hang bayar lebih pun takde maknanya..just mungkin settle awal atau dapat rebat sket. tapi keuntungan diorang tetap +-45%.
reducing balance: yang ni kawe takle congak2.
yearly rest (kadar tahunan) =interest dikira mengikut baki hutang keseluruhan setiap hujung tahun. cth barangan perabot (save almost 50% from fixed rate)
monthly rest=interest dikira berdasarkan baki setiap bulan. cth ASB (save almost 5% from yearly rest)
daily rest=dikira mengikut baki setiap hari (kira hari-hari). cth Card credit (tapi 18%), Overdraf..
basic secara kasarnya untuk kira interest ialah: tapi reducing balance ye.
daily rest interest= 60k*5%*1/365*30= RM246.57 /month
monthly rest= 60k*5%*1/12=RM250 /month
=menunjukkan interest daily lagi kurang interestnya kerana dibahagi dengan 365 hari..dan ianya (interest) reducing balance. yelah dah baki (pokok) pun kan dah berkurangan sebab tu interest pun kurang. nak bayar hari2 pun boleh. lagi banyak bayar setiap hari atau bulan, lagi kurang interest anda bayar dan lagi cepat habislah ia..
4. loan tenure (tempoh pinjaman). biasanya maximum dalam 30-40 tahun atau umur 60-70 tahun mana yang terdekat. saya tahu anda risau bank ambik duit anda banyak kalau ikat lama2 ni..tapi consider juga begini..mana lebih bagus, bayar bulan2 tinggi ikat selama 20 tahun. atau anda ada lebihkan duit poket selama 20 tahun. Untuk teruskan hidup tu lebih penting bukan (jangan dikenang sangat loan tu. 20 tahun pun bank kaya juga. pikirkan diri anda)..
belajar serba sedikit berkenaan apa ada pada cashflow.
dan lagi cashflow is king
alasan saya lagi. kamu masih muda (kira umur sendiri). lain lah kalau lagi 10 tahun nak besara..nak buat loan up to 30 years payah deh. dah tak layak. mungkin risau juga pendapatan akan susut.
2. Anda buat loan rumah 15-20 tahun. kemudian loan abis cepat supaya ape? bukan nak refinance atau jual pun kan?supaya nanti lepas tempoh tersebut anda takde comittment lagi then boleh simpan??ke buat hutang baru.hu..(dan jawapan biasa taknak kayakan bank.huhu). tapi aku kira2 cth rumah harga 100k (4.2%) kalau loan 20 tahun banding 30 tahun bezanya dalam rm127 hinggit (tak banyak). hasil duit tersebut simpan di asb (div 7% bonus 1%) selama 30 tahun=RM166,979. Banding lepas 20 tahun (habis loan rumah) nak simpan pun baru RM107,965. beza +-50k. (tu kalau simpan je tak di investkan lagi)
3. sebab lain juga untuk apa2 jenis loan. kebanyakkan bank sebenarnya adalah lebih berminat tengok cashflow anda. kemudian barulah lain2 aset atau jenis risiko hutang. anda ikat hutang pendek then monthly tinggi..lepas tu nak buat loan lain bank reject sebab commitment bulanan anda tinggi. anda pun cakaplah "en bank, bulanan saya tinggi adalah kerana saya ambik loan jangka pendek". en bank pun kata saya peduli apa..haha. banding bulanan anda rendah sebab ikat loan jangka panjang.."en bank akan kata oh..kami sedia membantu"haha. em.anda biasa ditanya lain2 hutang bayar berapa ye, ke atau bank tanya loan anda ambik ni jangka pendek ke panjang??hu
tapi macam saya cakap la sebelum ni. yang penting nak di apakan dengan duit yang ada selepas tu..
4. dan sebenarnya kalau anda tahu. walaupun anda ikat 30 tahun.anda still boleh abis dalam masa 20 tahun juge. saya cadangkan begini. anda kira berapa bulan-bulan kalau ikat pendek. katalah RM500. then katalah ikat panjang bulan2 adalah RM400. apa kata anda ikat panjang tapi bayar extra, anda bayarlah macam biasa rm500 juga. dulu saya kira kalau saya bayar extra rm50 (rumah murah) pun boleh reduce hampir -10 tahun. loan 35 tahun target habis +25 tahun..tu belum kalau bayar 2x atau lebih dalam sebulan (jumlah yang sama). pun boleh reduce sikit. sebabnya interest jadi rendah. ambiklah package daily rest.
tapi yang bagusnya bila time tercekik atau terdesak..anda bayar jela minimum iaitu RM400. boleh la beli barang2 keperluan sikit. tak gitu??jangan beria2 bayar rm500 tapi akhirnya di lelong udah le.huhu. sila maklumkan kat saya segera. kot saya boleh beli dan selamatkan rumah anda tu...
Tiada ulasan:
Catat Ulasan